Универсальные депозиты и изменение процентной ставки.

Основным достоинством универсальных депозитов является возможность снимать денежные средства без потери процентов и в любое время. К тому же многие из подобных депозитов дают возможность пополнения. Естественно спрос на такие вклады всегда будет высоким. Есть спрос - значит и банковских предложений будет предостаточно. Самые популярные варианты универсальных депозитов 2012 года выглядят следующим образом:
• вклад до востребования или бессрочный текущий вклад с начислением процентов на остаток;
• вклад на строго определённый срок, где в договоре чётко прописана возможность снимать и пополнять деньги без потери уже начисленных процентов (так отдельным пунктом в договоре может быть оговорено, что проценты на текущую дату выплачиваются полностью в случае досрочного снятия всех денежных средств);
• вклад на небольшой срок, который можно пролонгировать автоматически на новый срок после завершения действия договора и так - несколько раз (например, депозит сроком на 15 дней, который можно пролонгировать 30 раз; обычно, пополнять такие виды вкладов нельзя).
Вид универсального депозита влияет на возможность банка изменять ставку по процентам. Во время действия договора банк может изменить ставку по универсальному вкладу в следующих случаях: вклад до востребования; текущий вклад с повышенным начислением процентов на остаток. В этих случаях банки обычно информируют вкладчика об изменении процентной ставки. Способ уведомления обязательно прописывается в договоре. Уведомление может быть разным: от опубликования информации в отделениях банка или на сайте банка, до направления письма на адрес, прописанный в договоре или по адресу электронный почты клиента. Банк обязательно должен проинформировать клиента за 10-30 дней до изменения процентной ставки. Впрочем, банк может не только понижать процентную ставку по вашему депозиту, но и повышать её, если доходность такого вида вкладов будет увеличиваться.
В случае срочного депозита в течение действия договора понижение ставки запрещается Гражданским Кодексом. Но и здесь есть нюансы, используя которые банк всё-таки сможет изменить ставку. Существует два типа срочных вкладов с плавающей процентной ставкой и с фиксированной. Фиксированную процентную ставку банк может изменить только с письменного согласия вкладчика. А вот по плавающей процентной ставке в договоре, как правило, чётко прописываются условия её изменения. И при подписании договора эти условия клиентом принимаются. Соответственно, при наступлении условий, прописанных в договоре, банк может изменить ставку по вкладу. Так плавающая процентная ставка может быть привязана к определенным показателям в экономике страны, например учётной ставке Национального Банка. Или возможна ситуация, когда банк может изменить процентную ставку согласно условию договора. Например, когда размер процентов по вкладу зависит от суммы депозита и при снятии или пополнении его ставка может претерпевать изменения. Она может, как уменьшаться, так и увеличиваться.
И наконец, банк может изменить процентную ставку, если депозит представляет собой множество краткосрочных вкладов, хотя и не в любое время. Банк не имеет права на одностороннее изменение процентной ставки по краткосрочному депозиту с автоматической пролонгацией, до истечения срока пролонгации. При пролонгации депозита изменение процентной ставки прописывается в договоре на каждый последующий срок. И следовательно банк при пролонгации имеет право установить на новый срок ту процентную ставку, которая оговаривается в договоре. И для таких вкладов, как правило, обычная практика это повышение ставки, а не снижение. Это обусловлено тем, что банк хочет удержать клиента именно в своём банке. И при этом пролонгация выполняется такое количество раз, какое указывается в договоре, но клиент всегда вправе забрать весь вклад или его часть без потери процентов начисленных за этот срок. Но сделать это вкладчик может только перед каждой новой пролонгацией.